Cómo elegir pasarela de pago para vender en línea en Colombia

Vas a vender en línea y llegas a una pregunta que parece sencilla: ¿cuál pasarela de pago uso? Abres tres pestañas, comparas los porcentajes y eliges el más bajo. Así lo hacemos casi todos.

El problema es que esos porcentajes no significan lo mismo. Uno dice "desde", otro va antes de IVA, otro cambia según cuándo quieras tu plata. Compararlos de frente es como comparar precios de carros sin saber cuál incluye los impuestos.

Esta guía no es un ranking ni un "versus". Es el criterio para que decidas tú, con los datos que sí pude verificar contra las páginas oficiales y con los vacíos declarados donde no pude. Al final vas a tener una lista de preguntas concretas para hacerle a cualquier proveedor antes de firmar.

Antes de empezar: no gano nada con lo que elijas

No tengo relación comercial con ninguna pasarela de pago. Ni con Wompi, ni con PayU, ni con ePayco, ni con Mercado Pago, ni con Bold, ni con ninguna otra. Ninguna comisión, ninguna alianza, ningún acuerdo de referidos.

Lo digo arriba y no en letra pequeña, porque en este tema pesa más que en otros. Buena parte de las comparativas de pasarelas que aparecen en Google las escriben afiliados que cobran por cada comercio que registran. Leyendo el artículo no tienes cómo saberlo, y el orden de la lista casi nunca es inocente.

Sí te digo desde dónde te hablo: construyo tiendas en línea para clientes y he integrado varias de estas pasarelas en proyectos reales. Eso me da criterio, no comisión.

Por qué comparar comisiones casi nunca funciona

Consulté las páginas oficiales de los proveedores el 26 de octubre de 2026. Esto es lo que publican. Las cifras cambian sin aviso, así que la fecha importa tanto como el número.

Lo que publica cada uno (verificado el 26 de octubre de 2026)

Bold publica, para pagos en línea: tarjetas nacionales desde 2,99% más $900 por venta; tarjetas internacionales hasta 3,99% más $900; PSE, Bancolombia y billeteras desde 2,89% más $900; y QR Online desde 2,89%. La misma página aclara que esas tarifas no incluyen IVA, retenciones ajenas a Bold ni retenciones para PSE, y que aplican a comercios con Cuenta digital Bold que venden hasta 10 millones de pesos al mes.

PayU publica una tarifa estándar para Colombia de 3,29% más $300 por transacción, antes de IVA, con mínimos por medio de pago: $450 para PSE, Nequi, Botón Bancolombia y QR interoperable, y $9.900 para pago referenciado. En la misma página publica que el giro nacional a tu banco tarda 3 días hábiles, que los tres primeros retiros del mes no cuestan y que desde el cuarto valen $6.500 más IVA.

Mercado Pago publica, para su link de pago, tres tarifas que dependen de cuándo quieras el dinero: 3,29% más IVA si lo recibes al instante, 2,99% más IVA si esperas 7 días y 2,79% más IVA si esperas 14 días. Es el único de los consultados que le pone precio explícito a la impaciencia.

Wompi: no encontré una tarifa publicada que pueda citarte con la misma solidez que las anteriores. Lo que sí hay es un anuncio oficial de Bancolombia del 29 de abril de 2026, donde explica que el comercio puede elegir que el dinero pase automáticamente al siguiente día hábil, o mantener el saldo en su cuenta de Wompi hasta 180 días.

ePayco: no pude acceder a su página de tarifas en el momento de escribir, así que no publico cifras suyas. Prefiero dejarte el vacío señalado a ponerte un número que no verifiqué.

Las tres trampas de esa lista

Ahora vuelve a mirar los números de arriba. Tienen tres problemas que los vuelven casi inservibles para comparar de frente.

Uno: la palabra "desde". Bold publica "desde 2,99%". Desde significa que esa es la mejor tarifa posible, no necesariamente la tuya. La propia página condiciona esas tarifas a un tipo de cuenta y a vender hasta 10 millones al mes. Si vendes más, o si tu mezcla de medios de pago es otra, tu número real puede ser distinto.

Dos: el IVA y las retenciones van por fuera. Bold lo dice de forma explícita. PayU publica sus cifras antes de IVA y además lista las retenciones en la fuente que aplican. Un 2,99% con IVA encima deja de ser un 2,99%, y la diferencia no es decorativa.

Tres: el cargo fijo cambia el resultado. $900 fijos por venta en un caso y $300 en otro no pesan igual. Y ninguno de los dos pesa igual en una venta de 20.000 pesos que en una de 400.000. Ese es el punto que casi nadie te explica, y es el que decide.

El ejemplo que lo deja claro: la misma tarifa, dos tickets

Tomemos una tarifa de ejemplo: 3% más $900 fijos por transacción, más el IVA del 19% sobre esa comisión. Son números de ejemplo para que veas el mecanismo, no los de ningún proveedor en particular.

Venta de 15.000 pesos. La comisión del 3% son $450. Súmale los $900 fijos y vas en $1.350. El IVA sobre eso son $256. Total: $1.606. Sobre una venta de 15.000 pesos, acabas de pagar el 10,7%.

Venta de 300.000 pesos. La comisión del 3% son $9.000. Más los $900 fijos, $9.900. El IVA son $1.881. Total: $11.781. Sobre 300.000, eso es el 3,9%.

La misma tarifa. En un caso te costó el 10,7% y en el otro el 3,9%. No cambió el proveedor ni el porcentaje: cambió tu ticket.

Por eso la primera pregunta no es cuál cobra menos, sino cuánto vale tu venta promedio. Si vendes cosas de 15.000 pesos, el cargo fijo te importa mucho más que el porcentaje, y deberías buscar quien lo tenga bajo o no lo tenga. Si vendes cosas de 400.000, es exactamente al revés: ahí el porcentaje manda y el fijo casi no se siente.

Los seis criterios que sí deciden

Con el costo ya entendido, estos son los seis criterios con los que se elige de verdad. Pésalos según tu negocio: no todos valen lo mismo para todos.

1. La tasa de aprobación real

Es el porcentaje de pagos buenos que de verdad se aprueban. Si una pasarela rechaza tarjetas de gente que sí tenía con qué pagar, cada rechazo es una venta que ya tenías y se te cayó. Y esa venta perdida vale mucho más que el medio punto que ahorraste en comisión.

Ninguno de los proveedores que consulté publica su tasa de aprobación. Ninguno. Así que este criterio, que es probablemente el más importante, no lo vas a encontrar en una página de precios: tienes que pedirlo, y preguntar cómo lo miden.

2. Los medios de pago que tu cliente sí usa

No elijas por la lista más larga. Elige por los que tu gente usa. Si tus clientes pagan con PSE y con billeteras, de poco te sirve una pasarela con veinte opciones si justo esas dos te salen más caras o no están bien integradas.

El dato lo tienes tú, no el proveedor: mira cómo te han pagado en los últimos meses, por el canal que sea, y decide con eso.

3. Cuándo recibes el dinero

Vender no es lo mismo que tener la plata en el banco. PayU publica que el giro nacional tarda 3 días hábiles. El anuncio de Wompi habla de traslado automático al siguiente día hábil o de dejar el saldo hasta 180 días. Mercado Pago directamente te cobra más por recibirlo antes.

Lo que importa no es cuál es más rápido en abstracto, sino si ese plazo le sirve a tu caja. Si pagas proveedores o nómina cada quincena, tres días de espera en tu temporada alta pueden dejarte corto justo cuando más estás vendiendo.

4. Devoluciones y contracargos

Un contracargo es cuando el banco del comprador le devuelve la plata tras una disputa. La pregunta que lo decide todo es quién lo asume. Por regla general termina pesando sobre el comercio, salvo que tu contrato diga otra cosa.

Y con las devoluciones hay dos modelos: unas pasarelas te regresan la comisión que ya cobraron y otras no. Si tu negocio devuelve seguido, esto te puede pesar más que la comisión misma.

Aquí va un hallazgo incómodo: en ninguna de las páginas de precios que revisé encontré quién asume un contracargo ni qué pasa con tu comisión en una devolución. Están en los términos y condiciones, no donde comparas. Pídelo por escrito antes de firmar.

5. Que encaje con lo que ya tienes

¿Se conecta con tu tienda, con tu facturación electrónica y con tu contabilidad, o te toca pasar todo a mano? Una pasarela que no se integra no te cuesta pesos: te cuesta horas, todos los meses, y esas horas también valen.

6. El soporte cuando algo falla

Los pagos no se caen en horario de oficina. Pregunta por qué canal atienden, en qué horario y en cuánto tiempo responden. Y si puedes, haz la prueba antes de firmar: escribe una consulta y mide cuánto tardan en contestarte.

Qué preguntar antes de firmar

Esta es la lista corta. Si llevas estas preguntas a una reunión comercial, vas a saber más que el 90% de los que contratan una pasarela.

¿Cuál es mi tarifa real, con IVA y retenciones incluidas, para mi mezcla de medios de pago? ¿Cuál es el cargo fijo por transacción y aplica a todos los medios? ¿Cuál es su tasa de aprobación y cómo la miden?

¿En cuántos días hábiles recibo el dinero y cuánto cuesta recibirlo antes? ¿Quién asume un contracargo? ¿Me devuelven la comisión cuando hago una devolución? ¿En qué casos retienen fondos y por cuánto tiempo?

¿Qué pasa si mi volumen sube de golpe? ¿Con qué sistemas se integran de forma nativa? ¿Qué soporte tengo un domingo a las ocho de la noche?

Pide las respuestas por escrito. Una condición que no quieren dejarte por escrito es una condición que te va a doler después.

Cuatro errores que se repiten

Elegir por el porcentaje del banner. Es el error raíz y del que salen los demás. Corrección: calcula tu costo real con tu ticket promedio, con el fijo y con el IVA adentro, y recién ahí compara.

Ignorar el cargo fijo cuando vendes barato. Si tu ticket es de 15.000 pesos, $900 fijos son el 6% antes de cualquier otra cosa. Corrección: si vendes productos de bajo valor, busca tarifa sin fijo o con fijo bajo, y considera agrupar ventas pequeñas.

Ofrecer solo tarjeta de crédito. En Colombia dejas por fuera a una parte enorme del mercado. Corrección: revisa tus propias ventas y habilita los medios que tu cliente ya usa, aunque te cuesten un poco más.

No probar el pago tú mismo. Mucha gente monta el checkout y nunca lo recorre completo desde un celular. Corrección: cómprate a ti mismo hoy, hasta el final. Donde tú dudes, se te está cayendo una venta.

Lo que no pude verificar

Esta sección es parte del producto, no una debilidad del producto. Si alguien te presenta una comparativa de pasarelas sin vacíos y sin fechas, desconfía.

No pude acceder a la página de tarifas de ePayco en el momento de escribir, así que no hay cifras suyas en esta guía. No encontré una tarifa de Wompi publicada con la solidez de las demás, así que de Wompi solo cito el anuncio oficial de Bancolombia sobre los plazos del dinero, y no una comisión.

Ningún proveedor publica su tasa de aprobación, que es justamente el criterio con más impacto en tus ventas. Y ninguna página de precios que revisé explica contracargos ni devoluciones.

Por último: todo lo verificado aquí corresponde al 26 de octubre de 2026. Las tarifas cambian sin aviso y la fecha es parte del dato. Antes de firmar, confirma los números en la página oficial del proveedor ese día.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la pasarela más barata de Colombia?

Depende de tu ticket promedio y de tu mezcla de medios de pago. Una tarifa con cargo fijo bajo le conviene a quien vende barato; una con porcentaje bajo le conviene a quien vende caro. La pregunta correcta no es cuál es la más barata, sino cuál es la más barata para ti.

¿Puedo tener más de una pasarela?

Sí, y en algunos negocios tiene sentido, por ejemplo para cubrir medios de pago que una sola no ofrece o para no quedarte sin cobrar si una falla. El costo es más trabajo de conciliación y más integraciones que mantener, así que conviene cuando el volumen lo justifica.

¿La comisión se puede negociar?

En muchos casos sí, sobre todo cuando ya tienes volumen que mostrar. Las tarifas publicadas suelen ser las de entrada. Si llevas seis meses de ventas consistentes, vale la pena pedir una revisión.

¿Necesito una pasarela si ya vendo por WhatsApp?

No necesariamente al principio. Muchos negocios arrancan con transferencia o con un link de pago suelto. La pasarela empieza a justificarse cuando el volumen te obliga a automatizar el cobro y la conciliación, o cuando perder ventas por no aceptar tarjeta te cuesta más que la comisión.

Antes de elegir, mide tu número

Toda esta guía apunta a lo mismo: no se decide con el porcentaje del banner, se decide con tu número. Cuánto te queda de verdad por cada venta, con la comisión, el fijo y los impuestos adentro.

Tengo una Calculadora de Rentabilidad gratis que te da ese número en minutos. Si sabes cuánto te queda por venta, dejas de elegir pasarela por el titular y empiezas a elegirla por lo que te deja.

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